巨灾保险体系的构建
王栋 (西南大学育才学院 401524)
[内容提要]我国是一个自然灾害频发的国家，而且灾害种类多，分布地域广，造成损失重。当巨灾发生时，政府习惯地成为责任的第一承担者，而保险公司却在此时缺位，赔偿额金仅占损失总额的2%—3%，国民经济的成果被大量消耗。面对诸如汶川大地震之类的巨灾，如何构建政府与市场相结合的巨灾保险体系，是本文思索的重点。
[关键词]巨灾保险 保险公司 再保险 汶川大地震
一、我国巨灾保险体系的现状
（一）构建巨灾保险体系的背景
2008年5月12日14时28分，在我国四川省汶川地区发生8.0级特大地震，受灾面积超过10万平方公里，因灾死亡近7万人，受伤超过36万人，尚有近2万人失踪，截止5月30日为止，共发生余震6000多次，其中尤以5月25日16时21分发生在青川的6.4级余震为最，此次余震又造成四川广元、甘肃陇南、陕西汉中等地数人死亡，数百人受伤，千余间房屋倒塌。国际巨灾风险建模公司ATR环球公司目前对此次地震的损失进行了估计，认为本次地震造成的所有投保和未投保保险的财产损失可能超过1400亿人民币，而其中投保财产损失可能为20至70亿人民币。[1]
今年春节前后的雪灾又使南方诸省面临困境，此次雪灾波及范围之广、持续时间之长、损失之巨为百年所未见。截止到5月29日，5月末的一场特大暴雨已经造成55人死亡。
我国是一个灾害频繁发生的国家，灾害种类多，分布地域广，造成损失重。由于没有建立巨灾保险制度，巨灾补偿都是临时从政府财政进行调整，今年中央预备拨付700亿元用于地震灾后重建，相应减少国家机关预算5%。
从今年的这三场重大灾害事故来看，保险赔偿是相当低的，仅为灾害损失的2%—3%左右，[2]比重相当小。这说明在我国没有建立一个巨灾保障机制。虽然政府有充分的预案准备，并且准确及时地采取了救灾措施，使灾后人员伤亡和财产损失降低到很低的程度，但政府在事实上成为风险的第一承担者，这样会使过去几年取得的国民经济发展成果都变为救灾支出，使整个国民经济发展处于不平衡的状态[3]。
目前我国所处的整个国际经济环境不容乐观：2007年秋天积蓄多年的美国房地产泡沫开始破裂，不仅导致多只风险基金清盘，更导致许多著名的国际投行纷纷破产倒闭，美国第五大银行贝尔斯登被花旗收购；国际油价更是一路飙升至130美元，某位OPEC官员预测国际油价将突破200美元；国际粮食价格一直在高位运行，甚至许多国家因为粮食紧缺而爆发大规模的骚乱；美联储一再将息，导致美元的疲软，加重了人民币升值的压力，在5月26日人民币兑美元的中间价突破6.94，创汇改以来的第38次新高。国内通货膨胀的压力比较明显，今年4月份的CPI高达8.5%，中央今年要将全年的CPI控制在4.8%以内难度很大。可以说在巨灾面前，在内忧外“患”面前，国民经济的成果正在逐步被消耗。
（二）四川汶川特大地震对保险公司业绩的影响
5月12日发生在四川汶川地区的8级特大地震，受灾最严重的地区主要集中在四川省的成都、德阳、绵阳、广元、阿坝藏族羌族自治州。虽然由于人员伤亡、财产损失使保险公司面临巨额赔付的可能，但从四川省的保险业务状况及各公司在四川省的市场份额来看，四川地区的保险深度和保险密度比较低，各公司在灾区的保费收入占其总保费收入的比重比较小，特别是财产保险公司由于免责条款而受的损失更小。[4]（表1、表2的数据来源于2007年保险年鉴）
表1：灾区的保险密度及保险深度
保险密度（元） 保险深度（%）
成都市 894.73 3.59
德阳市 320.09 2.28
绵阳市 262.94 2.5
广元市 154.14 2.84
阿坝州 80.7 0.8
四川总计 275.39 2.74
全国总计 431.2 2.8
表2：各公司在灾区的保费收入占公司保费总收入的比重（单位：百万元）
在灾区的保费收入 总保费收入 占比（%）
财险 人保 1472.28 71299.36 2.1
太保 382.51 18122.68 2.1
平安 695.34 16862.47 4.1
寿险 国寿 4177.6 183839.44 2.3
太保 633.35 37837.6 1.7
平安 1607.47 68988.85 2.2
以2007年保险年鉴的统计数据看，四川省2006年保险密度为275.39元，保险深度为2.74%，低于全国431.2元和2.8%的平均水平，保险公司进行赔付的覆盖面较小。特别是在震中汶川县所在阿坝州，财险公司仅有中国人保一家在此开展业务，而寿险公司没有在这里开展业务。[5]而从财险险种看，车辆险占比较大，各地区的车险占比都在75%以上，企业财产险占比较低，在5%左右，阿坝州企业财产险占比仅为3.2%，[6]但由于国内保险公司几乎都将地震作为除外责任，各保险公司可能基于通融原则作适当地赔付，但赔付比例不会很高。从寿险的险种看，主要涉及意外死亡和医疗的意外伤害险、健康险、学平险（中小学生平安险）等，因为寿险公司对地震造成的损失不存在免责条款，应该能够全额赔付。
（三）我国巨灾保险体系的现状
1、学平险保障额度低
此次汶川特大地震使众多鲜活的小生命逝去，伴随教学楼坍塌的是学生被埋，甚至死亡，聚源中学、新建小学、向峨乡中学、北川中学……到底有多少学生遇难，恐怕是惊人的让人难以想象。
据中国国寿统计，四川震中地区有11万人次投保国寿险种，其中5.8万是以学生和未成年人为承保对象的学平险。[7]根据现有规定，除了在北京、上海、广州等大城市，未成年人的人身意外伤害险的保障额度可以达到10万元外，其他地区最高不能超过5万元。
由于学平险的保费完全由学生家长负担，贫困地区（此次震中地区大部分为贫困地区）的家长往往选择最低的保费，甚至不参加保险，故而导致实际保额非常低。从现有灾区的理赔情况看，5月13日，中国人保财险陕西分公司向该省乾县高庙小学死亡的3名学生每人预付3000元，向受重伤住院的2名学生每人预付赔款3000元，[8]有些地区的理赔金额更低。
2、财产险免责
在计划体制下基于财政保障的保险制度，使我国一度成为世界上地震等巨灾保险普及率最高的国家，全国企业总资产的70%，家庭总户数的40%的财产都能获得地震等巨灾的保险保障。[9]保险公司在市场化运作过程中发现这种保险对于保险公司的风险，于是各家保险公司纷纷将地震等巨灾排除出基本责任之内。
虽然自2003年后，国家逐渐推出各种关于地震险的政策，但基本思路仍将地震险作为商业保险品种由各保险公司自主经营、自负盈亏、自担风险。保险公司在无力承担巨大风险的前提下，要么将保费提高到令人无法接受的地步，要么以种种理由回避消费者的需求，地震险一直都是镜花水月。此次汶川特大地震中，灾区所倒塌的上万平方的房屋中，基本上没有任何保险，即使存在财险，也是排除了地震等巨灾责任的一般保险。因此，房屋倒塌的风险只能由企业或个人自行承担。
3、房贷问题棘手
因地震影响涉及到商品房的还贷问题，央行以及各商业银行虽然出台了不催贷、不计算滞息等政策，但也彰示贷款不会免责，即使是在房屋倒塌的情形下。此次汶川地震会造成两种结果：一种是贷款人遇难，房屋倒塌；另一种是房屋倒塌了，但贷款人仍然幸存。对于前者，各商业银行只能将其纳入不良资产；对于后者，由于各商业银行基本上都是股份制运作，为维护股东的合法权益，不可能免除贷款人的贷款责任，但若强行催逼贷款人还款，又会带来道德上的风险。如何妥善地解决好这一问题，既是国家需要思考的问题，也是各商业银行亟待解决的。
保险的缺失，个人破产制度的缺失，不仅让贷款人背上沉重的债务，更使其在重建家园的过程中面临诸多限制，甚至困境。
如何在巨灾后，鼓舞灾民迅速投入到重建家园的战斗中，以及挽回其在巨灾中的财产损失，应该是我们国家急需解决的棘手问题。构建巨灾的保险体系，当是我们的首选，政府不应是风险的第一承担者，而应是风险的最后承担者。在建立巨灾风险体系方面，国外的许多先进经验值得我们借鉴。
二、国外构建巨灾保险体系的经验
（一）新西兰
位于地震多发地带的新西兰，地震保险制度被誉为全球现行运作最成功的灾害保险制度之一，其主要特点是国家以法律形式建立符合本国国情的多渠道巨灾风险分散体系，走政府行为与市场行为相结合的道路来尽可能分散巨灾风险。[10]
新西兰地震风险的应对体系分别由分属政府机构、商业机构、社会机构的地震委员会、保险公司和保险协会三部分组成。地震委员会设立专门基金，资金来源一部分是投资收益，另外一部分是居民购买财险时强制收取的震灾险。一旦灾害发生，地震委员会负责法定保险的损失赔偿，房屋最高责任限额为10万新元，房内责任的最高限额为2万新元；保险公司依据保险合同负责超过法定保险责任部分的损失赔偿；而保险协会则负责启动应急计划。为了分散保险公司与地震基金的风险，保险公司通过国际再保险市场分散风险。[11]当巨灾损失金额超过地震委员会的支付能力时，由政府作为风险的最后承担者来兜底，但地震委员会每年须向政府交纳一定比例的保证金。
市政府关于印发连云港市地震安全性评价管理办法的通知
江苏省连云港市人民政府
市政府关于印发连云港市地震安全性评价管理办法的通知
各县、区人民政府，市各有关单位：
《连云港市地震安全性评价管理办法》已经市十二届政府第42次常务会议审议通过，现印发给你们，请认真贯彻执行。
二○一一年十一月十一日
连云港市地震安全性评价管理办法
第一条 为加强对地震安全性评价的管理，防御和减轻地震灾害对工程设施的破坏，为工程建设提供安全可靠、经济合理的抗震设防要求，根据《中华人民共和国防震减灾法》、《地震安全性评价管理条例》（国务院令第323号）、《江苏省防震减灾条例》，结合本市实际，制定本办法。
第二条 凡在连云港市行政区域内从事建设工程地震安全性评价工作管理、实施活动的单位和个人，均须遵守本办法。
第三条 本办法所称建设工程地震安全性评价，是指以地震观测资料和地震地质、地球物理等科研和技术工作为基础，对工程建设场地未来可能遭遇到的地震及其不同风险水平所取概率、强度的预测和地震事件对工程建设场地的影响程度以及安全程度的评价。其内容主要包括：建设工程地震动参数复核、地震危险性分析、地震动参数的确定、场址周围活断层评价、地震小区划、场地震害预测等。
第四条 市地震工作主管部门负责本市建设工程抗震设防要求和地震安全性评价的管理工作，其主要职责是：
（一）贯彻执行国家、省、市有关工程抗震设防和地震安全性评价方面的法律、法规、规章和规范性文件；
（二）对外省单位在本市行政区域内承担建设工程地震安全性评价任务进行登记验证；
（三）按规定的权限审定地震安全性评价报告；
（四）依法查处违反国家抗震设防和地震安全性评价方面有关法律、法规及本办法规定的行为。
县地震工作主管部门，依法管理本行政区域内的抗震设防要求和地震安全性评价工作。
第五条 市发改、经信、建设、规划、价格、国土、环保等有关部门，按照各自职责分工要求，配合地震工作主管部门做好建设工程地震安全性评价管理工作。
第六条 本行政区域内新建、扩建、改建工程，应当达到抗震设防要求。一般工业与民用建设工程按照全国地震烈度区划图或者地震动参数区划图所确定的抗震设防要求进行抗震设防。 学校、医院等人员密集场所的建设工程，应当按照高于当地房屋建筑的抗震设防要求进行设计和施工。
下列建设工程或者场地应当进行专门地震安全性评价：
（一）抗震设防要求高于全国地震烈度区划图或者地震动参数区划图设防标准的重大工程、特殊工程、可能产生严重次生灾害的工程（详见附表）；
（二）占地范围较大、跨不同工程地质条件区域的新建城区、大型厂矿企业和省级以上新建开发区；
（三）位于地震烈度区划分界线附近两侧各8公里内的新建大中型工程；
（四）按照国家有关规定或者市发改、建设、地震等部门共同商定需要进行地震安全性评价的其它建设工程。
第七条 建设工程抗震设防管理和地震安全性评价工作，纳入基本建设管理程序进行管理。
（一）市、县人民政府负责项目审批的部门，对建设工程可行性研究报告进行审查时，应当审查抗震设防要求；
（二）对应当进行地震安全性评价的建设工程，负责建设项目立项审查核准、备案的部门，应当及时将符合本办法第六条规定的建设工程书面告知市、县地震工作主管部门，由地震管理部门确定地震安全性评价的具体要求；
（三）应当进行地震安全性评价的建设单位，应在立项前到地震工作主管部门审批窗口领取《建设工程抗震设防要求和地震安全性评价行政许可申请表》并进行登记，自行委托符合规定资质的单位开展建设工程地震安全性评价工作；
（四）对应当进行专门地震安全性评价、未纳入基本建设程序的建设工程，发改、规划、建设等行政主管部门在依法核准批复、审查建设项目规划设计、施工图时，对抗震设防不符合规定要求的，发改部门不得办理核准批复手续，规划部门不得办理建设工程规划许可手续，建设部门不得办理施工许可手续。
第八条 建设工程地震安全性评价工作报告及其结果，应当按照规定的权限和范围，经市级以上地震安全性评价委员会评审通过，并经同级地震工作主管部门审定后，方可作为建设工程项目的抗震设防要求。设计单位应当按抗震设防要求和抗震设计规范进行抗震设计，施工单位、监理单位应当按照抗震设计进行施工和监理。
建设、设计、施工、监理等单位应当按照各自职责对建设工程抗震设防质量全过程负责。
有关建设工程的强制性标准，应当与地震安全性评价所确定的抗震设防要求相衔接。
第九条 在本市从事建设工程地震安全性评价工作的单位，应当持有省级以上地震工作主管部门核发的资格许可证书，其项目技术负责人，应当具备省级以上地震工作主管部门核发的等级上岗证书。
外省单位在本市行政区域内从事建设工程地震安全性评价工作，应当持有中国地震局核发的甲级资格许可证书，并经市地震工作主管部门登记验证，方可开展工作。
第十条 建设工程地震安全性评价活动应当遵守《工程建设场地地震安全性评价（GB17741-2005）》和国家其他有关规定。
第十一条 承担建设工程地震安全性评价工作的企事业单位，应当到市、县价格主管部门办理收费许可证并严格按照国家和省规定的项目和标准进行收费，接受价格、地震部门的监督。
建设工程地震安全性评价经费，在工程前期费用中列支，项目确立后，列入项目总投资。
第十二条 建设单位违反本办法第六条规定，未依法进行地震安全性评价，或者未按照地震安全性评价报告所确定的抗震设防要求进行抗震设防的，由市、县地震工作主管部门责令限期改正；逾期不改正的，处3万元以上30万元以下的罚款。
第十三条 未按照规定办理许可证书，或者超越许可证书范围、违反地震安全性评价规范从事地震安全性评价活动的，其评价结果无效，由市地震工作主管部门处以5000元以下的罚款，有违法所得的，处以3万元以下的罚款。
第十四条 当事人对行政机关处罚决定不服的，可以依法申请行政复议或提起行政诉讼。
第十五条 本办法自2011年12月10日起施行。《连云港市地震安全性评价管理办法》（连政办发〔2003〕150号）同时废止。
附件：需要进行地震安全性评价的建设工程范围（暂行）
附件
需要进行地震安全性评价的建设工程范围（暂行）
类型
建设工程名称
交通运输
1．500米以上隧道、高速公路、公路干线上的特大桥。
2．铁路干线上的特大桥梁；地铁工程。
3．国际、国内重要的干线机场。
4．2万吨以上的港口、码头。
能源水利
1．单机容量30万千瓦以上或规划容量80万千瓦以上火力发电厂和装机容量20万千瓦以上的水电站；300千伏以上的变电站。
2．海洋石油平台；区域性输油、输气管道。
3．大型水利枢纽；位于大、中型城市市区内或上游的Ⅰ级挡水坝（堤防）；重要泄洪闸、节制闸（Ⅰ级）。
4．大、中型城市的大型供气、供水、供热主体工程。
工业与民用建筑
1．高层建筑80米以上，以及单体面积超过2万平方米的贸易、金融、商场、宾馆等公共设施。省、市电力调度中心大楼。
2．铁路干线上大型站的候车室和枢纽的主要用房。
3．大功率（200千瓦以上）广播发射台、省级广播电视中心、200米以上的电视发射塔。
4．省、市中心长途电信枢纽建筑；邮政枢纽。
5．省、市、县级中心医院主体建筑。
6．6000座以上体育馆（中心），大型展览馆，存放国家一、二级文物的博物（档案）馆。
可能发生严重次生灾害的工程
1．核电站、核反应堆、核供热装置，核废料处理工程。
2．易燃、易爆、易腐蚀、易污染物质的大中型实验、检验和仓储等工程，以及研究、中试生产和存放剧毒生物制品和天然人工细菌与病毒（如鼠疫、霍乱、伤寒等）建筑。
3．大中型炼油、化工及石油化工、化纤等工程。
其他工程
1．重要军事工程、各级人防指挥中心。
2．业主、建设单位或其他要求进行地震安全性评价的建设工程。
